原標題：行業(yè)亂象屢禁不止 汽車(chē)金融處罰多 來(lái)源：中國經(jīng)營(yíng)網(wǎng)

　　本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道

　　近日，銀保監會(huì )披露了對大眾汽車(chē)金融的處罰決定。

　　據銀保監會(huì )官網(wǎng)披露，因零售貸款放款比例不符合規定、附加產(chǎn)品貸款管理、貸款審查嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則、不按照規定提供報表等問(wèn)題，大眾汽車(chē)金融(中國)有限公司被北京銀保監局罰款180萬(wàn)元。

　　對于被處罰的原因大眾汽車(chē)金融對《中國經(jīng)營(yíng)報》記者表示，有關(guān)處罰的相關(guān)細節均已在銀保監會(huì )官網(wǎng)披露，公司遵從處罰規定，暫不接受媒體采訪(fǎng)。

　　在走訪(fǎng)過(guò)程中，記者注意到，除大眾金融外，多家汽車(chē)金融公司仍存在零售貸款放款比例不符合規定的情況，甚至其貸款比例低于10%。

　　超低首付仍存在

　　在業(yè)內看來(lái)，因零售貸款放款比例不符合規定被處罰，應該是首付比例低于國家規定的標準。

　　根據中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )發(fā)布關(guān)于調整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知，自2018年1月1日起，自用傳統動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%;自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為75%;二手車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%。

　　車(chē)咖院創(chuàng )始人兼CEO黃成偉指出，首付比例低于國家規定的標準分兩種情況，一種是明面上的首付比例低于國家標準;另一種是高開(kāi)發(fā)票的情況，比如車(chē)價(jià)是10萬(wàn)元，需要交2萬(wàn)元首付，但是他們會(huì )讓4S店給客戶(hù)開(kāi)12萬(wàn)元的發(fā)票，然后按照12萬(wàn)元的80%來(lái)放貸，客戶(hù)只需交月4000余元的首付就可以將車(chē)開(kāi)走了，變相提高了貸款的發(fā)放比例。

　　對于受處罰的具體原因，大眾汽車(chē)金融并未正面回應，僅表示稱(chēng)公司遵從處罰規定。

　　記者在走訪(fǎng)中發(fā)現，大眾汽車(chē)金融已經(jīng)對4S店放款比例不符合規定的情況作出改進(jìn)。一家一汽大眾4S店員工告訴記者，目前從大眾汽車(chē)金融貸款嚴格遵守燃油車(chē)首付不低于20%，新能源車(chē)貸款比例不低于15%的規定。據其介紹，目前要想享受免息服務(wù)，首付比例要達到50%。

　　雖然在受處罰后大眾汽車(chē)金融已作出整改，但是行業(yè)內的此類(lèi)情況仍然存在。

　　記者在走訪(fǎng)中發(fā)現，一家以新能源車(chē)為主的汽車(chē)金融公司，其最低首付比例僅為約10%。根據其銷(xiāo)售人員提供的貸款計算清單，如果客戶(hù)不需要免息服務(wù)，購買(mǎi)一輛總價(jià)約9萬(wàn)元的車(chē)，首付金額僅為9800元，客戶(hù)的利率為3.94%。

　　在黃成偉看來(lái)，無(wú)論是首付比例過(guò)低或者亂收金融服務(wù)費，均對汽車(chē)金融市場(chǎng)產(chǎn)生不良影響。

　　為什么監管機構要對汽車(chē)金融公司的貸款比例設定嚴格的標準?

　　黃成偉指出，汽車(chē)金融公司和銀行經(jīng)營(yíng)的是貸款業(yè)務(wù)，汽車(chē)只是作為增信的抵押物而已，抵押權不等于所有權。如果客戶(hù)出現逾期，按照法律規定，任何企業(yè)和個(gè)人沒(méi)有資格收回客戶(hù)車(chē)輛，尤其在最近兩年掃黑除惡的大社會(huì )背景下，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)只能對貸款人進(jìn)行催收，不能私自收回車(chē)輛進(jìn)行處置。一旦汽車(chē)金融公司和銀行盲目地變相降低首付比例，在疫情影響客戶(hù)收入的情況下，很可能造成大面積的系統性金融風(fēng)險。

　　另一方面，國家也是希望將汽車(chē)貸款和融資租賃做好區分，讓兩項業(yè)務(wù)各司其職。汽車(chē)貸款和融資租賃回租業(yè)務(wù)有許多相似之處，也正是這樣過(guò)去幾年中，汽車(chē)貸款和融資租賃市場(chǎng)相互搶占客戶(hù)，造成惡性競爭，違背了國家設立汽車(chē)金融和融資租賃兩張不同牌照的初心。

　　事實(shí)上，貸款業(yè)務(wù)和融資租賃的特點(diǎn)不同。汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)適合信用較好、經(jīng)濟實(shí)力較好、首付比較高、收費比較低、產(chǎn)品標準化的客戶(hù)。而融資租賃適合信用一般、經(jīng)濟實(shí)力一般、首付比例低、產(chǎn)品靈活化的客戶(hù)。

　　因此，黃成偉指出，從近兩年的監管趨勢來(lái)看，如今監管趨嚴是促進(jìn)讓汽車(chē)金融和融資租賃回歸本源，融資租賃回租類(lèi)的信貸業(yè)務(wù)未來(lái)不被鼓勵，政策導向是鼓勵融資租賃公司發(fā)展汽車(chē)直租業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)盲目降低首付比例，就是在突破界限，搶占不屬于自己的客戶(hù)群體和市場(chǎng)份額。這種行為，短時(shí)間內可能會(huì )提升業(yè)務(wù)量，但是到中后期會(huì )面臨著(zhù)嚴重的貸后管理問(wèn)題，甚至是嚴重的金融系統性風(fēng)險，所以未來(lái)會(huì )受到更加嚴格的監管。

　　屢禁不止的行業(yè)潛規則

　　除了貸款比例不符合國家規定外，一些屢禁不止的行業(yè)潛規則也依然肆無(wú)忌憚地進(jìn)行著(zhù)。

　　根據上述銷(xiāo)售人員的介紹，除了首付約1.1萬(wàn)元外，客戶(hù)還需交付金融服務(wù)費3000元、上牌費2000元以及約5000元的保險費用，客戶(hù)實(shí)際首次支付的費用超過(guò)2萬(wàn)元。記者在另一家4S店發(fā)現其所屬品牌的汽車(chē)金融公司也存在收取金融服務(wù)費的問(wèn)題。該品牌銷(xiāo)售人員告訴記者，其辦理貸款的相關(guān)費用為2000元。

　　在采訪(fǎng)中，一位銷(xiāo)售人員告訴記者：“商家為客戶(hù)做貸款服務(wù)理應收取相關(guān)的服務(wù)費用。”

　　值得注意的是，11月25日，銀保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)的征求意見(jiàn)稿，擬規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理，以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，改善人民群眾金融消費體驗。該《意見(jiàn)》不僅僅針對銀行，消費金融公司、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司以及貨幣經(jīng)紀公司同樣適用。該《意見(jiàn)》將對于助貸行業(yè)造成重大影響，其中主要的內容包含：禁止外包服務(wù)提供商向客戶(hù)收取服務(wù)費用;禁止合作機構以銀行名義向客戶(hù)收取任何費用。

　　某上市車(chē)企曾在回復深交所問(wèn)詢(xún)時(shí)稱(chēng)，其旗下的金融公司不存在向客戶(hù)及合作經(jīng)銷(xiāo)商收取金融服務(wù)費的情況，且不存在通過(guò)合作經(jīng)銷(xiāo)商向貸款客戶(hù)收取任何費用的情況。

　　在業(yè)內看來(lái)，禁止經(jīng)銷(xiāo)商以汽車(chē)金融公司的名義亂收服務(wù)費也是為了規范市場(chǎng)行為，限制經(jīng)銷(xiāo)商的不合理收費，變相增加貸款的相關(guān)費用，切實(shí)降低貸款利率。

　　不過(guò)，為何這種情況屢禁不止?

　　汽車(chē)金融從業(yè)人士穆海龍認為，經(jīng)銷(xiāo)商收取的金融服務(wù)費由來(lái)已久。以前汽車(chē)金融公司開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)銷(xiāo)商需要承擔擔保責任，由此，經(jīng)銷(xiāo)商也向客戶(hù)收取一些服務(wù)費。隨著(zhù)監管的嚴格，經(jīng)銷(xiāo)商不具備為金融公司擔保的資格，那么金融服務(wù)費也沒(méi)存在的必要。至于經(jīng)銷(xiāo)商收不收費，汽車(chē)金融公司較難監管。哪怕規范了金融服務(wù)收費類(lèi)目，又會(huì )出現另一個(gè)明目的收費，如咨詢(xún)費。這還需要讓市場(chǎng)競爭充分化解決，未來(lái)金融公司更應思考如何拉長(cháng)金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。